Ratenzahlung im Shop oder Kurs ab 20.11.2026: was sich ändert, was nicht

Du verkaufst einen Kurs für 297 Euro und bietest drei Raten zu je 99 Euro an. Ohne Zinsen, ohne Aufschlag, einfach kundenfreundlich. Bisher fiel so ein Zahlplan nicht unter das Verbraucherkreditrecht, weil das Gesetz ein Entgelt voraussetzte. Ab dem 20. November 2026 gilt das nicht mehr. Dann kann Dein freundliches Angebot eine Finanzierungshilfe sein, und Du bist der Kreditgeber.

Kurz gesagt:

• Stichtag: Das Umsetzungsgesetz zur Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 wurde am 12.05.2026 ausgefertigt, am 18.05.2026 im Bundesgesetzblatt verkündet (BGBl. 2026 I Nr. 139) und gilt größtenteils ab 20.11.2026.
• Neu: Auch zinsfreie Raten, die Du Verbrauchern selbst einräumst, sind künftig eine Finanzierungshilfe (§ 506 BGB n. F.). Das Wort „entgeltlich“ ist gestrichen, die 200-Euro-Grenze ebenfalls.
• Ausnahme: Ein reines Zahlungsziel ohne Zinsen und Gebühren von höchstens 50 Tagen nach Lieferung oder Leistung. Für große Online-Anbieter sind es 14 Tage.
• Altverträge: Was vor dem 20.11.2026 bestand, bleibt nach altem Recht.
• Klarna, PayPal & Co.: Der Zahlungsanbieter trägt die Kreditgeber-Pflichten. Du bleibst über verbundene Verträge betroffen.

Bin ich betroffen? Drei Fragen

1. Wer gewährt die Raten? Du selbst (zum Beispiel ein Zahlplan 3 × 99 €) oder ein Dritter wie Klarna oder PayPal?
2. Wann ist die letzte Rate fällig? Später als 50 Tage nach Lieferung oder Leistung?
3. Wirbst Du mit Raten? Auf der Verkaufsseite, im Checkout, in Mails oder Anzeigen?

Räumst Du die Raten selbst ein (Frage 1) und liegt die letzte Rate später als 50 Tage nach der Leistung (Frage 2), bist Du im Kreditrecht. Frage 3 entscheidet, ob zusätzlich Werbepflichten ins Spiel kommen.

Was gilt, wenn ich Raten selbst einräume?

Nimm das Beispiel: Raten sofort, nach 30 und nach 60 Tagen. Die letzte Rate liegt dann 60 Tage nach der Leistung und damit außerhalb der 50-Tage-Ausnahme (§ 506 Abs. 1 Satz 2 Nr. 5 BGB n. F.). Ein Kurs gegen Raten ist außerdem genau das, was das Gesetz „Teilzahlungsgeschäft“ nennt (§ 506 Abs. 3 BGB). Du wirst Kreditgeber, und es kommen Pflichten dazu:

• Vorabinformation: Vor der Vertragserklärung, in Textform, nach dem Muster der „Europäischen Standardinformation“. Bei zinsfreien Raten genügt eine verkürzte Fassung, dazu gehören Gegenstand und Barzahlungspreis (§ 491a BGB, Art. 247 EGBGB).
• Kreditwürdigkeitsprüfung: Du darfst den Vertrag nur schließen, wenn die Rückzahlung wahrscheinlich ist. Eine Bagatellgrenze gibt es nicht (§ 505a BGB).
• Eigener Widerruf: Für den Ratenvertrag gilt ein Widerrufsrecht von 14 Tagen, zusätzlich zum Widerruf beim Fernabsatz. Deine bisherige Widerrufsbelehrung deckt das nicht ab (§ 495 BGB).
• Warnhinweis in der Werbung: „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ oder ein gleichwertiger Hinweis (UWG-Anhang Nr. 23e). Dazu kommen Pflichtangaben nach der Preisangabenverordnung (§§ 17, 19 PAngV). Ab wann schon ein „3 × 99 €“ als Werbung für ein Kreditprodukt zählt, ist ungeklärt.
• Keine Voreinstellung: Die Ratenoption im Checkout darf nicht vorausgewählt sein (§ 492 Abs. 1a BGB).
• Registrierung bei der BaFin: Kreditgeber müssen sich nach dem neuen AbsFinAG registrieren. Ausgenommen sind kleine und mittlere Unternehmen, die nur zinsfreie Zahlungsaufschübe für eigene Waren oder Leistungen gewähren. Ob eine Ratenfolge als „Zahlungsaufschub“ unter diese Ausnahme fällt, ist offen.

Merke: Das sind Pflichten, keine Empfehlungen. Wer sie nicht erfüllen will, kann die Raten auf höchstens 50 Tage nach Leistung zusammenschieben oder auf Vorkasse umstellen.

Was gilt bei Raten über Klarna oder PayPal?

Hier ist der Zahlungsanbieter der Kreditgeber. Er gibt die Vorabinformation, prüft die Kreditwürdigkeit und belehrt über den Widerruf des Kredits. Bei Dir bleibt trotzdem etwas hängen: der verbundene Vertrag (§ 358 BGB). Widerruft der Kunde den Kredit, fällt auch der Kaufvertrag weg, und Du musst ihn rückabwickeln. Einwendungen aus dem Kaufvertrag kann der Kunde dem Kreditgeber entgegenhalten, jetzt auch bei Beträgen unter 200 Euro.

Offen ist, ob Du als Händler, der solche Zahlarten einbindet, selbst Darlehensvermittler bist, und ob die Werbepflichten Dich treffen, wenn Du mit „Ratenzahlung mit Klarna“ wirbst. Dazu gibt es weder Gesetzesbegründung noch Rechtsprechung. Zahlst Du über eine Plattform, kläre vorab, wer Dein Vertragspartner und wer der Kreditgeber ist. Wir treffen hier keine Aussage über einzelne Plattformen.

Was ändert sich nicht?

• Rechnungskauf mit kurzem Ziel: Räumst Du ein zinsfreies Zahlungsziel von höchstens 50 Tagen nach Lieferung oder Leistung selbst und ohne Dritte ein, bleibst Du außerhalb des Verbraucherkreditrechts. Große Online-Anbieter müssen bei 14 Tagen bleiben, und auch dann darf kein Dritter die Forderung als ganzes Schuldverhältnis übernehmen. „Rechnungskauf ist immer betroffen“ stimmt also nicht.
• Abos und Mitgliedschaften: Die Richtlinie nimmt wiederkehrende Leistungen gleicher Art mit laufender Zahlung aus dem Kreditbegriff aus. Eine ausdrückliche deutsche Parallelregel haben wir nicht gefunden. Wir behandeln das deshalb mit Vorbehalt.
• Altverträge: Schuldverhältnisse, die vor dem 20.11.2026 bestanden, bleiben beim alten Recht (Art. 229 § 71 EGBGB). Maßgeblich ist, ob das Schuldverhältnis vor dem Stichtag bestand, nicht ein späteres Update des Vertrags.

Was ist noch ungeklärt?

Einige Fragen beantwortet das Gesetz nicht. Wir nennen sie offen:

• Ob Online-Kurse mit gestaffelter Freischaltung („Drip“) als „Leistung erbracht“ gelten, wenn die 50 Tage laufen, ist offen.
• Ob ein Gruppenprogramm mit laufender Betreuung gegen Monatsraten eine Dauerleistung ist und damit außerhalb bleibt, ist offen.
• Wie der Widerruf des Ratenvertrags mit dem erlöschenden Widerrufsrecht bei digitalen Inhalten zusammenspielt, ist offen.
• Ob für Werbung, die vor dem 20.11. online ging und danach weiterläuft, eine Übergangsfrist gilt, haben wir nicht gefunden. Plane vorsichtshalber ein, laufende Werbung anzupassen.

Checkliste: Was Du bis zum 20.11. tun solltest

1. Raten-Modell aufschreiben: Wer räumt sie ein, wie viele Raten, wann ist die letzte fällig, relativ zur Leistung?
2. Entscheiden: Raten auf 50 Tage zusammenschieben, auf Vorkasse umstellen, über einen Zahlungsanbieter laufen lassen oder die Kreditgeberpflichten selbst übernehmen.
3. Werbung prüfen: Verkaufsseite, Checkout, Mail-Vorlagen und Anzeigen mit „Ratenzahlung“, „3 × …“ oder „in Raten zahlen“. Warnhinweis und Pflichtangaben klären oder Aussage streichen.
4. Checkout prüfen: Keine vorausgewählte Ratenoption.
5. Widerrufsbelehrung ansehen: Für einen selbst eingeräumten Ratenvertrag reicht die Fernabsatz-Belehrung nicht.
6. Bei eigenen Raten: Registrierungspflicht, Vorabinformation und Bonitätsprüfung mit einer Anwältin oder einem Anwalt klären, bevor der erste Ratenvertrag nach dem Stichtag zustande kommt.

Wichtig zu unseren Vorlagen: Die Vertragstexte der easyRechtssicher-Vorlagen für Kurse und Shops enthalten keine Ratenregelung. Wer Verbrauchern Raten einräumt, braucht zusätzliche Regelungen und Informationen, die die Vorlagen nicht liefern. Für den Einzelfall gibt es die Rechtsberatung.

Häufige Fragen

Gilt das auch für 3 × 99 € ohne Zinsen?

Ja, wenn Du die Raten selbst einräumst und die letzte Rate später als 50 Tage nach Lieferung oder Leistung fällig ist. Dass keine Zinsen anfallen, schützt Dich ab dem 20.11.2026 nicht mehr (§ 506 BGB n. F.).

Betrifft mich das, wenn Klarna oder PayPal die Raten abwickeln?

Ja, aber anders. Der Zahlungsanbieter trägt die Kreditgeber-Pflichten, Du bleibst über den verbundenen Vertrag in der Rückabwicklung (§ 358 BGB).

Ist Rechnungskauf betroffen?

Nicht, solange das zinsfreie Zahlungsziel bei höchstens 50 Tagen nach Lieferung oder Leistung liegt, für große Online-Anbieter bei 14 Tagen, und kein Dritter das Schuldverhältnis übernimmt.

Gilt das auch für bestehende Ratenverträge?

Nein, Schuldverhältnisse vor dem 20.11.2026 bleiben beim alten Recht.

Diese Information ersetzt keine Rechtsberatung.